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Cartão de crédito: tudo que você precisa saber para usar do jeito certo!
Você já se endividou com o cartão de crédito? Já se perguntou se estava fazendo a coisa certa ao usá-lo? Fez uma compra no cartão e depois se arrependeu?
Atualmente 67% da população brasileira está endividada, e pasme, desses endividados cerca de 78% se enrolou com o cartão de crédito. Você deve estar se perguntando agora por que as pessoas fazem isso ou pensando no quanto entende bem essa situação.
O cartão de crédito é hoje, um dos meios de pagamento mais utilizados em todo o mundo e existem diversos produtos e serviços que você só consegue adquirir com pagamento via cartão.
A questão é que as pessoas não entendem exatamente o que é o cartão de crédito, não foi criado o hábito de estudar primeiro e usar depois, elas simplesmente seguem o padrão de uso e consumo dos pais, amigos e familiares, que na maioria das vezes já fazem o uso inadequado e por isso elas também crescem e usam o cartão da forma errada.
Conhecer melhor um pouco sobre o uso do cartão de crédito pode ajudar muito sua saúde financeira e impedir que você caia nos erros comuns que acabam levando muitas pessoas ao endividamento.
A verdade sobre o cartão de crédito:
O fato é que o limite do cartão de crédito não é seu, é um dinheiro do banco emprestado a você através de um pedacinho de plástico. O acordo é que você use esse empréstimo por até 40 dias e devolva o dinheiro ao banco através do pagamento da sua fatura em dia, mas se você atrasar o pagamento, serão cobrados juros altíssimos…
Sendo assim, o cartão é apenas um meio de pagamento, é uma formar mais simples de concentrar todos os seus gastos em um único pagamento mensal, mas o crédito disponível ali é dinheiro do banco emprestado a você com um juro absurdo caso atrase pagamento.
A verdade é que os limites de crédito liberados nos cartões geralmente são muito maiores do que a sua capacidade de pagamento, o que te dá poder de compra e a falsa sensação de que pode gastar todo esse dinheiro. E se você faz isso, quando chega a fatura não tem dinheiro suficiente porque está gastando muito além do que pode pagar, vivendo um padrão de consumo que não cabe da sua realidade financeira e que vai te levar ao endividamento, fazendo com que pague juros por esse dinheiro que realmente não é seu, mas que te dava a falsa sensação de ser.
É tudo planejado de forma muito atrativa para que você sempre pague juros! Afinal, o produto deles é o empréstimo, não o cartão. A maior parte dos lucros não vem das anuidades cobradas pelo uso do cartão, mas sim dos juros cobrados de quem atrasa o pagamento.
Para piorar a situação, a maioria das pessoas tem medo de ficar devendo, o que faz com que tomem decisões mal pensadas quando não tem o dinheiro pagar a fatura toda, o que só piora a situação. Alguma vez você já usou o limite de cheque especial para pagar a fatura do cartão ou usou o pouco dinheiro que tinha em mãos para pagar o mínimo da fatura, “só pra não ficar devendo”?
Quando comecei a usar cartão de crédito e ainda não sabia o que vou te ensinar aqui nesse post eu também fazia isso!
O grande problema!
Quando você paga uma fatura com o cheque especial está apenas trocando uma dívida cara por outra tão cara quanto ela. E isso não se faz! Você só deve pegar um empréstimo para quitar uma dívida se os juros forem muito menores do que os juros cobrados na sua dívida. Veja o exemplo a seguir:
Dívida: R$ 1.500,00 no cartão de crédito com juros de 14% ao mês em 6 meses você terá uma dívida de R$ 3.292,46
Empréstimo: R$ 1.500,00 com juros de 5% ao mês parcelado em 6 x 325,00 = 1.950,00
Esse é um exemplo básico de quando vale a pena trocar a dívida por um empréstimo com juros muito mais baixos, desde que a parcela do empréstimo caiba no orçamento, porque não vale a pena assumir uma parcela à qual você não conseguirá honrar os pagamentos.
Outro problema bastante comum é pagar o valor mínimo da fatura, o que é apenas gastar o pouco que tem em mãos numa tentativa frustrada de amenizar a situação, porque isso não resolve o problema de verdade e ainda piora a sua situação. Pagar o mínimo da fatura é inútil porque no mês seguinte a dívida vai continuar do mesmo tamanho ou até maior, graças ao efeito dos juros compostos. Sendo assim, você fica sem o dinheiro que tinha e com uma dívida do mesmo tamanho. Portanto….
Cartão de crédito é tudo ou nada…
Ou você paga a fatura toda ou não paga nada, deixa em atraso até juntar o valor completo da fatura e aí você negocia com a empresa administradora do cartão para fazer a quitação do valor em atraso. Buscando sempre a máxima redução dos juros, é claro.
É melhor parar de usar o cartão e ficar com a dívida por alguns meses enquanto você se organiza para juntar o dinheiro e pagar à vista, do que ficar perdendo dinheiro com juros pagando o mínimo e vendo a bola de neve crescer mês após mês.
Não parcele a dívida, junte o dinheiro para quitar à vista!
O parcelamento na maioria das vezes não é boa opção pois tem muitos juros e tira a flexibilidade do seu orçamento para comportar uma parcela de financiamento que provavelmente não cabe no seu bolso. E se tiver algum imprevisto e não conseguir honrar suas parcelas fica ainda mais complicado para renegociar depois, além de perder muito mais dinheiro com os juros e multas por atraso do acordo. Por isso, não parcele, junte o dinheiro par quitar à vista. Assim o desconto dos juros é muito maior e você não engessa o seu orçamento.
Como você vai levar alguns meses para juntar o valor necessário para quitar a dívida, o banco vai estar disposto a negociar o valor, retirando quase todo o juros cobrado e muitas vezes reduzindo para menos do que o gasto real. Então esperar para quitar o valor total é sempre a melhor opção sempre!
Não deixe a angústia e a ansiedade de estar endividada fazer com que tome a decisão errada e escolha fazer o mais caro para você, só para se livrar da dívida e “limpar o nome”. Se você fizer isso vai desperdiçar muito dinheiro com juros, e jogar dinheiro fora nunca deve ser uma opção!
O princípio fundamental do dinheiro!
Seu dinheiro é resultado de todo tempo, energia, habilidade, conhecimento e dedicação investido em seu trabalho, que é o que gera a sua renda. O trabalho é o princípio fundamental do dinheiro porque é através dele que fazemos o dinheiro.
Gastar com o desnecessário é desvalorizar o seu trabalho, é jogar fora o seu tempo, que é o ativo mais precioso que nós temos pois ninguém pode acrescentar mais tempo à vida. Quando você desperdiça seu dinheiro pagando juros está na verdade desperdiçando seu tempo, sua energia, suas habilidades, seus conhecimentos e toda a dedicação colocada em seu trabalho para fazer seu dinheiro.
E por falar em gastos, quero te dar algumas dicas para facilitar o seu relacionamento com o cartão e parar de tomar sustos quando sua fatura chegar.
Dicas de uso do cartão de crédito:
Existem algumas regras de uso do cartão de crédito que eu utilizo e que verdadeiramente mudaram minha forma de lidar com ele que eu tenho certeza que se você aplicar também vai funcionar pra você. Siga a lista!
1º Não parcele bens de consumo:
A principal regra para não se enrolar com o cartão é não parcelar os itens de consumo diário como alimentação, medicamentos, combustível, ou seja, coisas que você compra todos os meses. Isso evita o acúmulo de parcelamentos e o famoso empilhamento das parcelas, que faz com que a sua fatura cresça consideravelmente. Afinal, quando você soma tudo o que parcelou é que vem a surpresa né?!
2º Evite parcelamentos longos:
Quando você faz parcelamentos longos está projetando para o seu futuro uma dívida do presente, e partindo da premissa de que o futuro é incerto (você pode ter uma queda na renda, perder o emprego, ter uma despesa imprevista), nesse caso você pode não conseguir honrar essas parcelas que fez e acabar se endividando por conta dos parcelamentos de longo prazo. Não comprometa a renda que ainda nem entrou!
Em último caso, só faça um parcelamento se for para comprar ativos, ou seja, para investir em algo que vá te gerar mais renda como um equipamento de trabalho, cursos e treinamentos, livros… Dessa forma a compra se paga e ainda gera lucro. Mesmo assim, parcele em poucas vezes, eu recomendo 3 parcelas no máximo.
3º Tenha uma reserva de segurança:
Quando você utiliza o catão, principalmente se for para um parcelamento o ideal é ter uma reserva financeira suficiente para cobrir esse valor e garantir o pagamento caso haja algum imprevisto com sua renda. Assim você conseguirá cobrir o gasto sem se endividar. Se quiser saber mais sobre como montar sua reserva CLIQUE AQUI.
4º Não empreste seu cartão:
Recomendo que você nunca empreste seu cartão a ninguém, mas se emprestar certifique-se de que você tem condição de cobrir essa despesa caso a pessoa não pague. Assim evita o risco de ficar endividada.
Se você tem dificuldades de dizer não para as pessoas observe isso de forma mais profunda e se autoanalise, leia sobre o assunto, trabalhe isso em você e aprenda a dizer não, afinal estamos falando da sua saúde financeira. Isso é um processo longo, é claro, mas você pode começar lendo o livro “O poder do não positivo“ que vai ajudar muito.
O problema não é o problema!
Muitas mulheres acreditam que o melhor é não ter cartão de crédito, assim evitam o risco de se endividarem. Mas na realidade o cartão pode ser um facilitador do controle financeiro se for bem utilizado já que você pode concentrar todos os seus gastos nele e fazer o acompanhamento de tudo pelo aplicativo.
Se você não usa cartão aplique essas dicas que te passei e não esqueça de que ele é apenas um meio de pagamento e não uma extensão do seu salário. É nisso que a maioria das pessoas erra! O problema não é o cartão, o problema é o seu comportamento com ele, é não ter autocontrole e sair comprando tudo parcelado, criando dívidas que você não pode pagar.
Desejo que use essas dicas a seu favor, aplique-as no seu dia a dia, priorize desenvolver a sua inteligência financeira e aprenda a cuidar bem do seu dinheiro. Afinal, o trabalho é o fundamento do dinheiro, e dar valor ao seu dinheiro é valorizar seu trabalho!
Ah, e se você já identificou durante a leitura que está com problemas em relação ao cartão de crédito, tem faturas em atraso ou sendo pagas parcialmente, quer solucionar isso mas não está sobrando dinheiro, eu tenho algo para te ajudar.
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